如果 1 月份重新开始付款，联邦学生贷款借款人需要提前计划

在大约两个月的时间里，数百万借用联邦学生贷款的消费者将需要更深入地挖掘他们的口袋，以支付每月 150 至 300 美元甚至更多的账单，具体取决于他们所欠的金额。

他们从哪里弄到钱？

很多时候，人们陷入财务困境是因为他们没有为意外做好准备，但很可能很多人也没有为明年即将发生的事情做准备。

现在，许多消费者应该计算在大多数联邦学生贷款的支付暂停在 12 月结束后，他们将如何在 2023 年交出更多的钱。  付款 - 近三年没有要求 - 计划在 1 月恢复。

“我们预计他们的预算将随着学生贷款支付的启动而失控，”位于法明顿希尔斯的非营利组织 GreenPath Financial Wellness 的财务咨询专家 Trent Graham 说。

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他说，在过去的一年里，许多消费者发现自己陷入了财务困境，因为他们不得不应对从天然气到食品杂货再到公用事业和其他费用的各种高成本。

他预计随着学生贷款的恢复，更多的家庭将面临财务压力——尤其是如果他们一直在通过信用卡借更多的钱来维持支出。

近三年来，数百万拥有联邦学生贷款的借款人每月少付一张账单。  自 2020 年 3 月开始暂停学生贷款支付以来，作为与大流行相关的救济工作的一部分，他们已经看到一再延期。

学生贷款减免的不确定性很大

能否再进行一次这样的延期？  也许吧，但它还没有出现在卡片上。

拜登政府在 8 月下旬宣布了一项雄心勃勃但颇具争议的联邦学生贷款减免计划。   美国教育部于 10 月 17 日在其网站 StudentAid.gov 上正式推出了一个简单的在线应用程序。

第一周约有 2200 万借款人申请减免。

但是，在联邦上诉法院于 10 月 21 日发出临时中止令后，大规模的学生贷款减免计划很快被搁置。

位于圣路易斯的美国第八巡回上诉法院的行动暂时阻止教育部处理债务减免，同时法院考虑来自六个共和党领导的州的律师提出的挑战。

反对者说，乔·拜登总统无权免除联邦学生贷款，因为国会没有批准大规模的债务减免计划。  保守派说，拜登政府没有理由援引 2003 年的《英雄法案》，在大流行等国家紧急情况下向这些借款人提供广泛的宽恕。

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即便如此，教育部仍在鼓励借款人在线申请学生贷款减免，因为该申请仍然开放，而债务清偿暂停。   “如果您符合条件，我们鼓励您申请。我们将继续审查申请。当我们能够这样做时，我们将 迅速处理出院 ，您无需重新申请，”教育部在其 StudentAid.gov 网站上表示。

学生贷款专家马克·坎特罗维茨 (Mark Kantrowitz) 表示，如果上诉法院的暂停很快解除，学生贷款借款人仍应计划在 1 月份恢复还款。

“如果法庭案件持续很长时间，或者总统的学生贷款减免计划被法院永久阻止，总统可能会在他的总统任期内继续暂停付款，”坎特罗维茨说。

提前储蓄可能会有所帮助

没有人知道这一切将如何发展，但现在开始留出现金以支付联邦学生贷款恢复时的每月付款，这并没有什么坏处。

最好的预算方法是仔细查看每个月有多少资金流入以及花费了多少。  如果您的支出已经超过了您的收入，则有必要减少并停止使用信用卡或其他贷款来维持生计。

“当你说预算时，感觉就像是在限制你，”GreenPath 的格雷厄姆说。

然而，当你回顾你真实的财务状况时，他说，你是在让自己生活在更少的压力下。  如果您对自己的极限有更好的了解，那么您就不太可能只是简单地让自己陷入更多债务。  GreenPath 免费提供信用和债务咨询；  其他一些服务是收费的。

研究还款方式

一种选择：联邦学生贷款提供收入驱动的还款计划，可以减少您的每月付款。

Kantrowitz 说，即使考虑到未来的不确定情况，借款人现在仍然可以联系他们的贷款服务商，以签署一项以收入为导向的还款计划。  或者他们可以在重新开始还款时注册。

作为收入驱动的还款计划申请的一部分，借款人需要提供有关其收入和家庭规模的信息。

“但是，如果他们的收入低于贫困线的 150%，他们的月薪将为零，”Kantrowitz 说。  如果他们是低收入者，这是有效地继续暂停付款的一种方式。

改用收入驱动的还款计划会降低您的每月还款额，但会将您的还款期限从更传统的 10 年延长到 20 年或 25 年。  兴趣继续增加。

与大流行相关的暂停付款，暂时将这些贷款的利率设为 0%，并停止对拖欠贷款的催收。

“典型的学生贷款支付是几百美元，”坎特罗维茨说。

哪里可以找到每月额外的 200 美元？

当然，许多人并没有把这笔钱存起来，以备不时之需。  相反，这笔钱可能已经用于支付其他大额账单，包括信用卡债务。

寻找额外现金的选项：去掉不必要的东西。  减慢一些你真正可以没有的东西的支出。  要求加薪。  想办法出售你不用来筹集现金的物品。  在周末找一份额外的工作。  研究收入驱动的还款计划选项。

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联邦直接贷款计划的平均未偿还贷款金额为 37,728 美元。  Kantrowitz 说，如果贷款利率为 5%，还款期为 10 年，借款人可能会考虑每月支付 400 美元。

“按 20 年的还款期限，它是 249 美元，”他说。  “根据收入驱动的还款计划，付款可能会更低。”

拜登计划免除许多联邦学生贷款，为许多借款人提供高达 10,000 美元的学生贷款减免。  那些在大学获得佩尔助学金的人可以看到高达 20,000 美元的联邦学生贷款被免除。

对于许多人来说，即使拜登的计划能够继续推进，他们所有的学生贷款也不会消失。

“一些借款人可能没有意识到还款将恢复，或者在付款实际恢复之前不会考虑，”Kantrowitz 说。

对重新启动还款计划的一个主要担忧是，自付款暂停以来，多达三分之一的借款人可能已经搬家。  但 Kantrowitz 指出，作为债务减免贷款申请的一部分，有 2200 万借款人提供了他们当前的电子邮件地址和电话号码。

在恢复付款之前采取的步骤

为了准备恢复付款，教育部的建议包括：

• 资料中更新您的联系信息 在您的贷款服务机构 网站上的个人资料和 StudentAid.gov 个人 。

• 通过登录您的贷款服务商的网站或直接联系您的贷款服务商，查看您的自动借记登记或首次注册。

• 查看 贷款模拟器 以找到满足您的需求和目标的还款计划或决定是否合并。

早期的计划要求试图让学生借款人在 11 月 15 日之前在 StudentAid.gov 申请联邦学生贷款减免，以便贷款服务机构有时间降低每月的联邦学生贷款支付，以在 1 月份暂停付款结束后反映贷款减免。

Kantrowitz 说，如果免除 10,000 美元的债务，人们可能会预计每月还款额可能会减少 100 美元。  您最多可以在 20,000 美元的宽恕中节省 200 美元。

“这将使那些仍然欠学生贷款的人的学生贷款支付更加负担得起，”坎特罗维茨说。

您的付款可能会减少多少会因宽恕而异。  坎特罗维茨说，此外，在许多情况下，以收入为导向的还款计划中的许多借款人不会看到每月还款额减少，但会更快地偿还剩余债务。

但话又说回来，我们不知道贷款减免计划是否会继续受阻。  我们也不知道多久会调整付款。  或者真的这一切最终将如何发挥作用。

然而，最好提前计划——这并不总是容易做到的。  但是，当账单出现时，知道如何支付账单的压力要小得多。