随着越来越多的消费者依赖高息“银行租赁”贷款，消费者监管机构发出警报

Rhiannon Stanger 是一位 31 岁的单身妈妈，有三个女儿，她想给家人一只吉娃娃，在去迈阿密旅行时在宠物店里找到了一只。

价格很高：2,700 美元。

斯坦格知道她买不起这只小狗，尽管她的女孩们提出了请求。  她在佛罗里达州庞帕诺比奇担任兽医技术员，年收入 30,000 美元，并且是一名全日制在线大学生。

但一位商店员工告诉她，有一个简单的分期贷款选择，每两周花费她 158 美元。   这个提议似乎很合理，斯坦格说她在移动平板电脑上签署了一份贷款申请并立即获得批准—— 尽管她的收入使她仅比贫困线高出几千美元 。

“他们让我很容易获得贷款，”斯坦格说。

狗达基正在回家的路上。   但斯坦格没有意识到支付她的费用的贷款的年利率为 139%，尽管 佛罗里达州法律通常将利率限制在 18% 。

但她说商店从来没有给她一份合同副本，当她后来尝试登录金融应用程序时，她也找不到它，也找不到她已经支付的款项。  她补充说，她不知道需要多长时间才能还清所有款项。

当她终于拿到合同时，震惊地得知付款计划有三位数的利息 。

斯坦格说，惊人的利率——在大多数州是非法的——使她无法偿还全部债务，尽管她支付了足够的钱来支付 2,700 美元的本金。

她说，当她无法继续支付账单时，拖欠的贷款被送到了一家催收机构。  她的信用评分从此下降，她再也无法实现她的购房梦想。

Duckie 回家已经一年了，随着她的成长，Stanger 注意到她的身体变长了，耳朵弯曲了，而且她的头骨上没有吉娃娃特有的软点。

斯坦格认为她可能因为一只甚至不是吉娃娃的狗而负债累累。

三位数借款

据对他们发出警告的消费者监督组织称，斯坦格是数百万低收入美国人中的一员，他们以“银行租赁”贷款为目标——购买几千美元的贷款，借款利率达到三位数。  这种无担保债务，这意味着它不需要像房屋或汽车这样的抵押品，可以包括一次性贷款或信贷额度。

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批评这种做法的人说，“租用银行”贷款来自银行或其他不受其总部所在地国家利率上限限制的金融机构。  这些贷方将钱汇给数字借贷或金融科技公司，然后这些公司将贷款提供给像斯坦格这样的人，处理他们的付款并为借来的钱收取三位数的利率。

提供贷款的人表示，他们正在向借款人提供现金，其中包括一些急需的借款人，他们无法从传统银行或信用合作社借款，因为他们的信用评分如此之低，被认为是高风险的。

根据贷款的批评者和支持者的说法，这些贷款正变得越来越普遍，因为低收入者需要帮助支付分期付款的购买费用。

据负责任贷款中心称，此前，发薪日贷款通常以高利率借出几百美元，并同意在借款人收到下一份薪水时偿还，这些贷款一直主导着这些借款人的市场。看门狗组。

然而，据美国消费者联合会称，16 个州和哥伦比亚特区已将这种被批评者视为掠夺性的借贷行为取缔。

但这种做法正在被取代。

今日美国发现，  主要零售汽车修理厂、家具和电器商店以及在线为那些财务困难或需要快速现金以像小狗一样进行情感购买的人提供三位数利率的短期分期贷款.

在线贷款人联盟是 一家总部位于弗吉尼亚州、拥有大约 130 名成员的全国贸易协会，其中包括上市公司、企业家和其他贷款人，为分期付款贷款进行了辩护。

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该组织表示，其成员有一个共同目标，即“为辛勤工作的美国人提供值得信赖的信贷服务”，贷款发放给信用评分低的消费者， 在业内被称为次贷或准 贷款，他们通常无法从传统的银行或信用合作社，因为它们的财务记录不佳。

“这些贷款是有风险定价的、无抵押的贷款，”联盟执行董事安德鲁·杜克说。  他说，大约三分之一的美国人的信用评分低于主要水平。  （659 或更少）。

“高成本分期贷款的危害”

的研究时，对三位数的分期贷款提出了警告。 发布了一项  北卡罗来纳州达勒姆的金融监管机构负责任贷款中心最近在 9 月下旬 名为“不安全港：高成本分期贷款的持续危害”

该中心表示，虽然对发薪日贷款进行了研究，但对高成本分期贷款相关问题的研究很少。

该中心的调查结果包括：

• 不利的高成本分期贷款条款导致大多数贷款至少再融资一次，其中 60% 被再融资。   （根据另一项研究，超过 80% 的发薪日贷款（通常为几百美元） 会在 14 天内与另一笔贷款一起展期 ）。

• 偿还高成本贷款通常会导致借款人无法偿还其他债务，从而导致额外债务或更大的财务赤字。

• 即使借款人最终因支付高额利息而违约，贷方也经常获利。

• 借款人明白，这些贷款损害了他们的信用评分，并延迟了诸如购买房屋或汽车、投资企业或为退休储蓄等创造财富的活动，但环境使他们相信他们没有其他选择来满足短期财务需求。需要。

该报告基于去年对全国 1,000 名成年人进行的在线调查，他们在 2019 年、2020 年或 2021 年获得了无抵押个人贷款。

该研究称：“高成本贷款伴随着剥削成本，包括费用和利息，通常远远超过借款金额，对许多借款人造成极大伤害。”

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说：“我们当然知道，在糟糕的经济环境中，当经济处于艰难时期时，有些人可能会转向另一个来源，我们对此表示担忧  该中心的高级政策顾问亚斯敏法拉希 。”  “我们看到的是，当人们获得这些贷款时，情况会变得更糟。”

但在线贷款人联盟表示，该中心的报告反映了一场“通过消除消费者的信贷访问来伤害消费者的持续战争”。

“如果 CRL 得偿所愿，那些依靠短期信贷产品来管理财务和维持生计的消费者的境况会更糟，”杜克说。

该联盟的研究和政策主管贾斯汀·菲斯克（Justin Fisk）指出，2015 年乔治华盛顿大学和史蒂文斯理工学院的一项研究 表明，小额美元贷款的回报率为 69%。

然而，该研究的参数与该中心的研究结果不同。

例如，2015 年的研究表明，典型的分期贷款为 900 美元，需要在 6 个月内分 12 次每两周分期偿还，这些贷款的年利率为 200% 至 400%。

根据曾担任联邦消费者保护局局长并共同撰写该报告的经济学家霍华德·比尔斯（Howard Beales）的说法，2015 年至少有 1200 万美国人使用小额美元贷款。  他告诉《今日美国》，如今，对这类贷款的需求“大幅增长”，尤其是随着在线借贷的增加。

负责任贷款中心的法拉希表示，其  研究发现，四分之三的调查参与者获得了超过 1,000 美元的短期分期贷款。   利率从 100% 到 189% 不等，尽管 34 个州和哥伦比亚特区对较大、长期、高成本分期贷款的贷款利率（称为高利贷上限）规定为 36% 或更低。

Farahi 表示，提供三位数贷款的金融公司通过她所谓的“银行租赁”计划绕过这些法律，州和联邦监管机构应该终止该计划。

“人们长期处于这些贷款之下，”她说。  “这提供了进入有害债务陷阱的途径。”

故事在下面继续：

“租银行”如何运作

全国消费者法律中心是一家总部位于波士顿的非营利组织，专门代表低收入人群处理消费者问题，它对所谓的“银行租赁”贷款进行了广泛的研究。

它的工作原理是这样的：向像 Stanger 这样的借款人提供快速、轻松贷款的金融公司通过招募不受利率上限限制的另一家银行或金融机构（通常来自另一个州）来避免州利率上限，并且可以向借款人。  然后，最初的金融公司为贷款提供服务，并可以收取三位数的利率。

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国家消费者法律中心已经确定了犹他州的几家银行和其他几家联邦存款保险公司监管的提供贷款的银行。

该中心副主任劳伦桑德斯表示，至少有九家公司拥有“大量的银行租赁业务”，通过多个合作伙伴提供贷款。

她说，美国银行或富国银行等全国性的主要贷款机构不会为这些贷款提供资金，因为与之相关的负面宣传。

桑德斯补充说，一些司法部长已经起诉了租赁银行业务。

她指出 华盛顿特区总检察长卡尔·拉辛 (Karl A. Racine) 在 2 月宣布， 作为 400 万美元和解协议的一部分，Elevate Credit Inc. 将支付至少 330 万美元，以退还 2,500 多名被误导接受高成本贷款的消费者。和信用额度。

Elevate 在提交证券文件时 否认其违反了任何法律或从事任何欺骗性或不公平的做法。    该公司在一份声明中表示，它同意和解协议“是为了推进并保持我们的重点，为需要的人提供负责任的信贷选择。”

印第安纳州的杰弗里麦克亚当斯说，他从去年秋天开始两次从 Elevate 的子公司借钱。

第一个是 2,300 美元的信用额度，而另一个是他说他在 5 月份获得的 1,500 美元的分期贷款。  他说，两者的利率都超过 100%。

“兴趣会一直杀死我，我永远不会摆脱它，”麦克亚当斯说。

这位 25 岁的年轻人说，他作为家庭客户服务代表的工作在 5 月份被外包，大约在同一时间，他开始出现健康问题，并与父母一起搬到了印第安纳波利斯郊区的格林伍德。

他说，当他感觉足够好的时候，他会送食物每月赚几百美元，他参加了一个信用咨询项目来帮助他还清债务。

Elevate 周二表示，该公司“以及我们支持的银行在非主要贷款机构中是独一无二的，因为我们衡量还款能力，并且自成立以来一直在降低 APR。这导致过去两年的平均 APR 下降了 20%，并且超过 100,000 名消费者使用 Elevate 提供的一系列免费支付援助工具来偿还贷款。”

但麦克亚当斯现在质疑他是否应该借入短期现金。

“我拿着它就跑了。我必须做我必须做的事，”他说，并补充道：“我会想办法解决这个问题，然后努力回去工作。和父母住在一起，没有钱可不好玩跟朋友出去玩，更别提没钱付账单了。”